Wybór odpowiedniego kredytu bankowego powinien być poprzedzony należytym researchem w tym temacie. Usługa ta z reguły jest długoterminowa – to zobowiązanie na lata. Odpowiednie zapoznanie się ze wszystkimi szczegółami kredytów, na które warto zwrócić szczególną uwagę, pomoże w wyborze tego najbardziej optymalnego do zapotrzebowań.

Raty równe czy raty malejące?

Spotykając się z analitykiem finansowym banku, który pomaga w udzieleniu zobowiązania, najczęściej, jako jedno z pierwszych pytań – pomijając pytania o wysokość kwoty – słyszymy właśnie to dotyczące wyboru rat równych lub malejących. Najczęściej bankowcy polecają spłatę w ratach równych. Dzieje się tak z dwóch względów: primo jest to wyjście niejako łatwiejsze dla klienta, secundo oznacza to dla banku większy zysk.
Wskazówka: Raty równe pomagają w łatwiejszym zarządzaniu budżetem domowym. Płatność rozłożona jest na równe raty, które bez zmian spłaca się przez cały okres umowy. Są one średnio mniejsze od rat malejących, dlatego comiesięcznie mniej obciążają finanse kredytobiorcy. Bank nalicza w ten sposób jednak większe odsetki, a tym samym całkowity koszt kredytu diametralnie się zwiększa.

W przypadku wyboru rat malejących, spłacane comiesięcznie raty będą nieco większe, ale okres spłaty ulegnie znacznemu skróceniu. Ponadto naliczane odsetki będą się zmniejszać z każdym miesiącem (ponieważ obliczane są na podstawie pozostałej kwoty do spłaty, a nie kwoty pierwotnej), a więc i rata każdego miesiąca będzie malała.

Wskazówka: Raty malejące sprawią, że zobowiązanie finansowe spłacimy szybciej i mniej za niego zapłacimy.

Jaki okres spłaty wybrać?

Wybierając okres spłaty należy przede wszystkim wziąć pod uwagę swoje miesięczne możliwości spłaty oraz wysokość zaciąganego zobowiązania. W przypadku na przykład kredytów hipotecznych, spłata naturalnie rozłożona będzie na kilkadziesiąt lat. Wybór paru lat w przód, czy w tył może być jednak niezwykle ważny dla ostatecznej wysokości spłacanego kredytu.

Wskazówka: Zaciągając zobowiązanie na wysoką sumę, doradcy finansowi radzą wybierać dłuższy okres spłaty , ale jednocześnie wraz z zaciągnięciem kredytu, wprowadzić stabilny system oszczędzania i inwestowania. W ten sposób kredytobiorca płaci mniejsze raty, a pozostałe oszczędności może z zyskiem zainwestować tak, aby ostatecznie szybciej spłacić zaciągnięty dług. Dzięki temu zyskuje się małe comiesięczne wpłaty na konto banku, a jednocześnie dajemy sobie możliwość szybszej spłaty pożyczonych środków finansowych.

Oczywiście wybór takiego sposobu kredytowania jest obarczony ryzykiem niepowodzenia inwestycji. Przy wyborze kredytu gotówkowego czy ratalnego polecamy wybierać mniejsze okresy spłaty proponowane przez bank. Dzięki temu całkowity koszt zobowiązania będzie znacznie mniejszy.

Kredyt tańszy i droższy

Konsumentom zależy najbardziej na wyborze usługi, która będzie jak najtańsza. Aby dokonać prawidłowego wyboru należy zapoznać się z możliwie wszystkimi ofertami banków dostępnymi na rynku, lub zlecić to doradcy finansowemu.

Na co powinniśmy zwrócić uwagę, wybierając najtańszą opcję?

  • Wysokość oprocentowania w skali roku
  • Wysokość marży bankowej
  • Wysokość prowizji
  • Istnienie opłat dodatkowych: np. za rozpatrzenie wniosku kredytowego
  • Wysokość opłat za ubezpieczenie

Co więcej, najpierw warto wybrać się po ofertę do banku, w którym posiadamy konto osobiste. Comiesięczne wpłaty pensji i „znajomość” klienta, dają bankowi możliwość lepszego obliczenia naszej zdolności kredytowej, a tym samym stajemy się automatycznie klientami zaufanymi. Większość banków posiada dla własnych klientów lepsze oferty kredytowe, zarówno w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych, jak i kredytów z dłuższym okresem spłaty. Wysokość oprocentowania dla klientów nowych i obecnych różnić się może nawet o 3-4%.

Autor

Arkadiusz Pragier

Nazywam się Arkadiusz Pragier i prowadzę portal guldeny.pl. Interesuje się światem finansów od bardzo dawna stąd pomysł na prowadzenie takiej strony. Zapraszam wszystkich do dzielenia się wiadomościami i dyskusję za pośrednictwem komentarzy.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *